Выкупная сумма в страховании жизни

Выкупная сумма в страховании

Выкупная сумма в страховании жизни

Под используемым термином выкупной суммы понимают величину средств, объем которой рассчитывается исходя из условий договора страхования и зависит от сформированного посредством периодических взносов страхового резерва.

Выкупная сумма имеет одну особенность — она выплачивается в результате досрочного прекращения действия договора страхования жизни, по которому было предусмотрено дожитие лица, являющегося страховщиком, до определенного возраста или срока и получение средств или самим лицом, которое купило полис, или в случае его смерти выгодоприобретателем.

Что это такое и для чего используется?

Выкупная сумма представляет собой определенную величину денежных средств, подлежащую выплате страхователю или другому лицу, который определен в качестве выгодоприобретателя по страховому полису и полагается она исключительно при досрочном прекращении действия страхования жизни.

По своей сути выкупная сумма представляет собой часть резерва, который был сформирован на момент досрочного прекращения договора — он складывается из периодических взносов страхователя, из каких, в свою очередь, вычитались текущие расходы связанные с оформлением договора, вознаграждением страховой компании и так далее.

Наличие права страхователя или другого лица на получение таких средств определяется действующими правилами страхования жизни, а также прописанными в заключенном договоре условиями страхования.

В некоторых случаях страховые компании, предусматривающие возможность выплаты, оговаривают в соглашении, что право на нее может возникнуть при условии именно досрочного прекращения договора только по истечении определенного времени — может указываться год, 6 месяцев и прочие временные рамки.

Таким образом страхователь обеспечивает себе возможность планирования расходов средств и отсутствия необходимости немедленного выделения денег в случае обращения страхователя за расторжением договорных обязательств.

Стоит отметить, что пользоваться правом получения такой суммы средств можно как на основании обращения за расторжением, так и при автоматическом прекращении его действия в результате приостановки перечисления обязательных страховых премий.

В условиях заключенного договора также могут содержаться пункты, согласно которым право на выкупную сумму возникает на основании досрочного прекращения действия договора, связанного со смертью лица, купившего полис, либо в результате наступления случая, не являющегося страховым.

Особенности расчета и выплаты

Величина выкупной суммы, которая подлежит выплате страхователю, рассчитывается с использованием процента, сформированного на тот момент, когда договор уже перестал действовать, причем значение его может значительно изменяться в зависимости от того, в какой момент времени договор был прекращен, то есть сколько прошло со дня его заключения и какой промежуток остался до окончания срока действия. Чем меньшим будет период с момента приобретения полиса на момент истребования средств, тем меньший процент имеет возможность получить страхователь. В большинстве случаев величина выкупной суммы рассчитывается страховщиком по специально созданной для таких ситуаций таблице.

В первые годы действия договора выплата может составить порядка 70-80% от обозначенной суммы. Если обращение или событие, повлекшее за собой расторжение договора, происходит в последние периоды его действия, то величина средств, которую имеет возможность получить страхователь, достигает 95-99%.

Необходимо понимать, что в полной мере выплату, которую мог бы получить клиент страховой организации по окончании действия соглашения, при досрочном разрыве он не сможет взять. Это связано с тем, что страховщик должен компенсировать убыточность проводимых страховых операций за счет действий досрочно прекращающих соглашение.

При заключении определенного типа договоров страхования жизни выкупная сумма, полученная страхователем, может рассчитываться несколько иным способом и состоять из двух отдельных частей — первая часть представляет собой непосредственно выплаченные страхователем взносы, а вторая является накопленным инвестиционным доходом на счете лица, купившего полис.

Заключение

Итак, выкупная сумма представляет собой величину денежных средств, на которую может претендовать страхователь в случае досрочного расторжения договора страхования, причем право ее требования может возникать как после предварительного обращения лица, так и после автоматического расторжения соглашения, когда страхователь просто прекращает перечисление страховых взносов. Размер суммы, которая может полагаться к выплате, находится в прямой зависимости от срока, оставшегося до прекращения действия договора — чем он меньше, тем страхователь получит больше средств.

Источник: https://insur-portal.ru/dictionary/vykupnaya-summa-v-strahovanii

Выкупная сумма договора страхования жизни это сумма…

Выкупная сумма в страховании жизни
выплачиваемая страхователю часть суммы из резерва взносов по договору долгосрочного страхования жизни на день прекращения уплаты месячных страховых взносов.

Если страхователь в период действия договора прекратил уплату месячных взносов, договор теряет силу, но он имеет право на получение части накопившегося резерва взносов по договору за истекший период страхования.

Отличное определение

Неполное определение ↓

ВЫКУПНАЯ СУММА

англ. cash surrender value) – сумма денежных средств, подлежащая выплате страхователю (или другому лицу, определенному в договоре страхования) при досрочном прекращении договора долгосрочного страхования жизни. В.с. является частью резерва взносов, сформиров. по договору на момент его досрочного прекращения.

Возможность возникновения права на часть резерва взносов в форме В.с. обусловлена особенностями порядка формирования резерва взносов по страхованию жизни, величина к-рого в течение действия договора страхования неизменно увеличивается. Право страхователя или иного лица на получение В.с.

и ее размер определяются Правилами страхования жизни и условиями договора страхования. Напр., договор страхования может содержать условие, согласно к-рому право на В.с. возникает в случае досрочного прекращения договора только по истечении определ. времени с момента его вступления в силу (через 6 мес., год и т.д.).

Это право по условиям договора может возникнуть и при его досрочном прекращении в результате неуплаты очередных страховых взносов или по заявлению страхователя о досрочном прекращении договора. Условия договора страхования жизни могут предусматривать право на В.с.

, если досрочное прекращение договора связано со смертью страхователя (застрахованного) в результате нестрахового случая, не дающего право на получение страховой суммы по причине смерти, и т.п. Размер В.с. обычно составляет определ. процент сформированного на момент досрочного прекращения договора страхования резерва взносов.

Этот процент может меняться в зависимости от того, в какой момент действия договора он был досрочно прекращен. Чем меньше период, истекший с момента начала действия договора до момента его прекращения, тем меньший процент сформиров. резерва взносов подлежит выплате в форме В.с. Размер В.с. обычно указывается страховщиком в спец. табл.

Так, в первые годы действия договора он может составлять от 70 до 80%, а в последние – от 95 до 99% резерва взносов. Удержание страховщиком части резерва взносов по досрочно прекращ. договорам связано с необходимостью компенсировать возрастающую убыточность страховых операций, вызванную ухудшением состава портфеля (застрахованных) за счет досрочного прекращения части договоров

Выкупная сумма – это денежная сумма, которую страховщик должен выплатить страхователю, пожелавшему по какой-либо причине расторгнуть договор страхования жизни. Она представляет собой стоимость накопленного по договору долгосрочного страхования жизни резерва премий на день досрочного расторжения договора.

По каждому договору осуществляется капитализация уплачиваемых премий и начисляется математический резерв. После 2-3 лет действия договора страхователь вправе потребовать от страховщика возвращения части уплаченных премий при прекращении действия договора раньше установленного срока.

Стоимость выкупа оговаривается условиями договора и зависит от срока, в течение которого уплачивались премии, размера премий и ежегодных бонусов. Стоимость выкупа всегда ниже страховой суммы, которая могла бы быть выплачена при наступлении страхового случая или при окончании действия договора.

Страховая компания удерживает при определении стоимости выкупа собственные накладные расходы и выплаченные агентам комиссионные. Обычно в полисе указываются гарантированные стоимости выкупа страхового договора в различные периоды его прекращения.

Существуют и другие операции, при которых возникает право требования страхователем суммы математического резерва, начисленного по его страховому договору:цессия. Страхователь может передать договор в собственность другому лицу путем дарения или продажи.

В данном случае стоимость накопленного математического резерва может перейти к дру-гому застрахованному лицу, и договор страхования не прекращает своего действия;аванс или ссуда под страховой договор. Страхователь может занять у страховщика сумму в размере до 90% стоимости выкупа, не прекращая действия договора при условии продолжения оплаты премий.

Если страхователь возвращает сумму аванса с оговоренными процентами, то страховая сумма восстанавливается и выплачивается по истечении срока договора или в случае претензии. Если суммааванса с процентами не возвращается, то страховая сумма будет сокращена в таком же размере или страховой договор может бьпь расторгнут страховой компанией.

В РФ ссуды могут выдаваться страхователям – физическим лицам, заключившим договор страхования на дожитие до установленного срока. Размер выдаваемой ссуды не может превышать выкупной суммы. Устанавливаемые проценты за пользование ссудой могут превышать норму доходности, заложенную в расчет страховой суммы по данному страховому договору. Срок выдачи ссуды ограничивается сроком действия договора страхования. Общая сумма выданных страховой компанией ссуд не должна превышать 40% всей суммы страховых резервов, сформированных по долгосрочным договорам страхования жйзни;

передача полиса под залог. Чаще всего страховой полис может передаваться в залог лицу, предоставляющему ссуду застрахованному.

Еще по теме Выкуп страхового договора:

  1. 209. Выкуп арендованного имущества осуществляется в рамках договора аренды или образует смешанный либо непоименованный договор?

Поменять страховую компанию выгодно только после двух лет обслуживания в ней.

Расторгая договор со своим страховщиком жизни, клиент должен быть готов к тому, что компания заплатит ему меньше, чем он ей отдал.

Дело в том, что при досрочном расторжении действия договора страховщик выплачивает клиенту так называемую выкупную сумму.

Как уйти от страховщика с наименьшими потерями

Поменять страховую компанию выгодно только после двух лет обслуживания в ней. Расторгая договор со своим страховщиком жизни, клиент должен быть готов к тому, что компания заплатит ему меньше, чем он ей отдал.

Дело в том, что при досрочном расторжении действия договора страховая компания выплачивает клиенту так называемую выкупную сумму. Размер ее всегда будет меньше уже внесенных клиентом средств.

“Выкупная сумма рассчитывается математически на день расторжения договора страхования в зависимости от периода, на протяжении которого действовал данный договор и согласно методике, утвержденной Государственной комиссией регулирования рынков финансовых услуг”, – объясняет актуарий отдела учета страховых взносов и актуарных расчетов страховой компании “Блакитний поліс” Владислав Махлай.
На выкупную сумму влияет срок договора и количество уже внесенных платежей. “Размер выкупной суммы зависит от срока, на который заключался договор, продолжительности его действия, фактически внесенных платежей и страховой суммы”, – говорит Карт. Также выкупную сумму определяет политика каждой конкретной страховой компании. Например, в “Граве Украина” выкупная сумма составляет 95% от того, что внес клиент. А в страховой компании “Юпитер”, по одной из программ страхования “за 2-й год выплачивается 50% фактически накопленной суммы, а далее выплачивается 95% фактически накопленной суммы”. Официальное объяснение страховщиков такому поведению – то, что эти деньги компания потратила на расчетно-кассовое обслуживание клиента и уплату налогов с его страховых взносов. Подобная же практика существует и в банках – если клиент досрочно хочет забрать деньги, он получит не 10%, к примеру, годовых, а только 2% или даже 1,5%.

Два года без права ухода
В большинстве компаний в течение первых двух лет действия договора клиент не имеет права на выкупную сумму (стандартный срок договора страхования жизни – от 10 лет). “По правилам страхования жизни нашей компании, выкупная сумма выплачивается только после двух полных лет действия договора страхования”, – предупреждает Махлай.

Аналогичный срок выкупа предлагают своим клиентам в компаниях “Граве Украина” и “Оранта-Жизнь”. “В “Граве Украина” выкупная стоимость появляется уже на втором году срока действия полиса. А многие компании выплачивают выкупную стоимость только по истечении трех лет”, – говорит член правления страховой компании “Граве Украина” Роман Дэнис.

“До окончания второго года страхования выкупная сумма равняется нулю”, – соглашается с ним начальник отдела андеррайтинга и клиентского сервиса страховой компании “Оранта-Жизнь” Виктория Карт. Также выкупная сумма отличается в зависимости от покрытия, которое включено в конкретный полис страхования.

“По программе страхования, где делается акцент на накопление, выкупная сумма будет выше, чем по программе, в которой акцент делается на рисковую часть”, – рассказывает Карт.

За что могут выгнать из клиентов Инициатором расторжения договора может выступать и страховщик, и страхователь. Причем, если инициатором выступает страхователь, он может не объяснять причин расторжения. А вот причины расторжения договора со стороны страховой компании всегда должны быть обоснованными. В соответствии со ст.

28 Закона Украины “О страховании” страховая компания не имеет право расторгнуть договор страхования в одностороннем порядке без согласия страхователя. То есть, если клиент соблюдает все условия договора, страховщик не может на пустом месте разорвать договор, иначе дело закончится судебным разбирательством.

“Для расторжения договора необходимы особые причины, как, например, грубые нарушения со стороны страхователя”, – рассказывает представитель Grazer Wechselseitige Versicherung AG в Украине, член правления страховой компании life “Граве Украина” Роман Дэнис.В первую очередь к таким грубым нарушениям относится предоставление ложных или неполных сведений при заключении договора.

Однако клиент мог “соврать” по неведению, и страховые компании, как правило, предварительно проверяют весомость лжи клиента.

“Страховая компания выступает инициатором расторжения в случае, когда клиент предоставляет заведомо неполные или неправдивые сведения, которые являются значительными при оценке риска”, – говорит начальник отдела андеррайтинга и клиентского сервиса страховой компании “Оранта-Жизнь” Виктория Карт.

Весомой причиной для расторжения договора является неуплата очередного страхового взноса. Но при этом страховщик не станет моментально разрывать отношения с клиентом, а предложит несколько вариантов выхода из положения, включая пересмотр договора и изменение размера и периодичности платежей.

По словам Владислава Махлая, “основаниями для досрочного расторжения долгосрочного договора страхования являются ликвидация страховщика в порядке, установленном законодательством Украины, и принятие судебного решения о признании договора страхования недействительным”.

Как ни странно, основанием для расторжения договора может быть… страховая выплата. “Выплатив клиенту возмещение по инвалидности, компания может прекратить с этим клиентом дальнейшие отношения, если посчитает, что клиент в новом своем качестве представляет собой неприемлемый риск”, – отмечает Дэнис.

Пример расчета выкупной суммы по годам (в компании Оранта-жизнь)

Клиент: женщина, 30 летСрок действия договора -15 летЕжегодный взнос – 1 000,00 долларов СШАСтраховая сумма – 16 621,00 долларов США.

Покрытия: дожитие и смерть Застрахованного лица.

Год страхования (на конец года)
Гарантированная выкупная сумма7551567244132424075

Обращаюсь по вопросу оплаты выкупной суммы по договору страхования №7000149470 от 03.06.2016. Доп.соглошения и заявление были поданы на рассмотрение в отделение сбер банка г. Уфы отделение №8598-0245 28 ноября 2021 года. В горячую линию звонил спустя месяц. Уже февраль месяц они все кормят что деньги скоро переведут.

Нужно ознакомиться с вашими документами.

В течение какого времени обязаны вернуть выкупную сумму по договору страхования при его расторжении.

10 дней, если иной срок не предусмотрен договором страхования

Получила выкупную сумму по договору добровольного пенсионного страхования в связи с прекращением договора (смерть страхователя и застрахованного – моего отца) как приемник указанный в договоре страхования. Должна ли я уплачивать ндфл с полученного дохода?

Да, должны выплачивать.

Как написать заявление на возврат выкупной суммы по договору страхования жизни? Какие документы необходимо предоставить в страховую компанию?

Добрый день! заявление можете написать в произвольной форме, в страховую представьте договор страхования.

Алена, никаких образцов как и шаблонов нет, заявление должно быть составлено с учетом именно ваших обстоятельств дела.Но чтобы вам помочь, необходимо смотреть договор страхования, он у вас на руках?

Источник: https://www.torgural66.ru/vykupnaya-summa-dogovora-strahovaniya-zhizni-eto-summa/

Полис страхования жизни подписывает

Выкупная сумма в страховании жизни

То есть договор страхования расторгнуть можно, а потребовать назад деньги было нельзя. Страховая компания имела полное право не отдавать всю сумму. Это и сейчас закреплено в гражданском кодексе. Есть исключения, но их мало и они редкие.

Центробанк решил навести порядок и защитить заемщиков и страхователей. Придумали период охлаждения — это такое короткое время, за которое человек может передумать, расторгнуть договор и вернуть деньги за страховку.

Если вернуть полис в период охлаждения, можно забрать всю сумму?

Допустим, вы взяли кредит и оформили полис на страхование жизни или от потери работы. У вас будет два документа: отдельно — договор на кредит, отдельно — страховой полис. И вы поняли, что условия или цена страховки вам не нравятся.

По закону можно отказаться от добровольной страховки и вернуть деньги. Иногда одновременно придется купить другую страховку на такую же сумму, потому что такие условия в договоре — например, если берете ипотеку. Но по общим правилам от добровольного страхования можно попробовать отказаться. Если, конечно, вам на самом деле не нужна защита и вы готовы сами нести риски.

Сейчас период охлаждения длится пять рабочих дней. Это минимальный срок, когда страхователь может расторгнуть договор. Он может быть и больше — на усмотрение страховой компании, — но не меньше.

Для договоров, которые заключат после 1 января 2021 года, минимальный период охлаждения составит 14 дней. Будет больше времени подумать, посчитать и отказаться от полиса.

Нет, не для всех. Это работает только для добровольного страхования. Например, для страхования жизни, имущества или от несчастных случаев. Полис ОСАГО так вернуть нельзя — он обязательный.

Когда берешь ипотеку, нужно застраховать имущество. Но иногда банки просят страховать еще жизнь, здоровье и трудоспособность заемщика на весь срок кредита. Такое страхование добровольное — оно предусмотрено договором. Период охлаждения для таких страховок всё равно действует, хотя и с ограничениями.

Нельзя взять ипотеку и вообще не оформлять страхование жизни, здоровья и трудоспособности, если такое требование есть в договоре. Даже если захочется вернуть полис, придется одновременно оформить новый. Так сказал Центробанк.

Можно забрать всю сумму, но есть нюансы. Если договор страхования уже начал действовать или наступил страховой случай, могут удержать часть премии пропорционально сроку. Иногда придется сразу же купить новый полис, потому что такие условия договора.

Но в любом случае вернут остаток. После того как период охлаждения закончится, забрать деньги будет сложнее или невозможно.

Разновидности

Данную услугу можно классифицировать разными способами, в зависимости от множества факторов. Каждая форма предусматривает свои особенности определенного рода.

Так, по основным критериям различают следующие виды договоров страхования жизни:

  1. По объекту страхования:
    • собственная жизнь (страхователь и застрахованный – это один человек);
    • жизнь другого человека;
    • совместное страхование жизни (принцип первой или второй смерти).
  2. По предмету страхования:
    • на случай смерти;
    • на дожитие.
  3. По периоду действия страхового покрытия:
  4. По порядку уплаты страховых премий:
    • единовременная;
    • периодические взносы.
  5. По способу заключения:
    • коллективные;
    • индивидуальные.
  6. По виду страховых выплат:
    • одноразовая выдача всего вознаграждения;
    • уплата ренты (аннуитета);
    • выплата пенсии.
  7. По форме покрытия:
    • страховая сумма строго фиксирована;
    • платеж каждый раз сокращается;
    • увеличение суммы выплаты с каждым разом;
    • компенсационная сумма по страховке индексируется по мере изменения рыночных цен;
    • размер страховки растет из-за участия прибыли страховщика;
    • прибавление страховых выплат посредством прямых инвестиций и премий по страховке в инвестиционные фонды.

Данные критерии определяют специфику договоров страхования жизни, а основные три базовых типа различаются по периоду заключения договора:

  1. Пожизненный – страховка одномоментно или равными частями выплачивается бенефициару по факту кончины застрахованного лица.
  2. Срочный – периодические выплаты в пользу выгодоприобретателя по наступлению страхового случая до срока, указанного в договоре.
  3. Смешанный – страховку можно возместить в случае смерти застрахованного в период действия договора и если он останется жив после даты его окончания.

Помимо этих типов выделяют также договоры добровольного и обязательного страхования жизни.

Первый вид предусматривает желание страхователя по своей собственной инициативе предусмотреть определенные риски и обезопасить себя и своих близких от финансовых проблем в случае собственной кончины.

Что касается другого типа страховки, то здесь физическое лицо обязуют заключить такой договор (банк-кредитор, государство при оформлении полиса ОСАГО, КАСКО и др., работодатель при принятии гражданина на опасную работу и т.д.).

Также на финансовом рынке в РФ существует инвестиционное страхование жизни.

Оно означает заключение договора о накопительном страховании, то есть с момента заключения сделки со страховой компанией страхователь периодически (ежемесячно, поквартально, ежегодно и т.д.) платит страховые взносы.

Их сумма фиксирована в конкретном пункте договора, а по завершении его действия к накоплениям будет прибавлен доход страховщика от финансовых операций в пользу выгодоприобретателя.

Получается, что самые главные пункты в любом договоре страхования жизни – это объект (тот, кого страхуют), субъект (тот, кому достанется сумма по страховке) и срок (период действия данного договора). Остальные факторы можно считать дополнительными, однако они существенно влияют на стоимость предоставляемых услуг и на итоговую сумму выплаты в случае смерти объекта страхования.

Порядок расторжения

Гражданский кодекс РФ, а точнее 958 статья, разрешает застрахованным гражданам расторгнуть договор со страховщиком.

Здесь финансовые потери неизбежны, но  сократить их можно, учтя некоторые важные нюансы.

Договор расторгается по трем причинам:

  • заявление застрахованного лица;
  • нарушение установленных условий физическим лицом (просроченные взносы, неполная оплата, фальсификация страховых случаев и т.д.);
  • передача страховщику ложной информации при составлении договора.

Согласно федеральному законодательству РФ, прекращение действия договора страхования жизни раньше срока возможно в случае:

  • инцидента, не попадающего под понятие страхового риска;
  • изменения обстоятельств в жизни физ. лица (увольнении с опасной работы, прекращении выездов за границу, продажи транспортного средства и т.п.).

Если договор был расторгнут по инициативе страхователя, выкупная сумма ему возвращена не будет.

Нередко страхование жизни навязывается клиенту государством или банком-кредитором, а по истечению некоторого времени человек понимает нецелесообразность данного решения. К сожалению, нигде в законодательстве нет предписания, определяющего фиксированную сумму выплат, она определяется страховщиком и прописывается в договоре.

При обращении в компанию клиент должен иметь при себе паспорт и составить заявление о расторжении договора о страховании жизни.

В нем должно значиться наименование организации, предоставляющей страховые услуги, ФИО застрахованного лица, указание ранее подписанного договора, сама просьба и реквизиты (дата, подпись).

Прошение может выражать желание расторжения сделки или выплаты страховых взносов.

  Как продлить полис ОСАГО онлайн через интернет.

Расторжение страхового договора при оформлении займа в банке предполагает следующие нюансы:

  1. Ипотека предусматривает обязательное страхование заемщика в первый год действия кредитного договора, а потом данная услуга оплачивается добровольно.
  2. При отказе от страхования собственной жизни при уплате ипотечного кредита обычно прибавляется 1% к стоимости продукта.
  3. Досрочное погашение любого займа означает окончание действия страхового договора с компенсацией денежных средств за оставшийся период.
  4. Страховая премия выплачивается в трехнедельный период.

Расторжение договора ОСАГО происходит при наличии одного из трех указанных случаев:

  1. Транспортное средство, купленное в кредит, было продано кому-либо. Заемщик составляет заявление, прилагает к нему свои паспортные данные, копию полиса и оплаченную квитанцию.
  2. Автомобиль не подлежит восстановлению после аварии. К указанному списку документов необходимо приложить справку из ГИБДД о подтверждении факта несчастного случая и бумагу из СТО о невозможности восстановления автомобиля.
  3. Банкротство страховой компании.

Выкупная сумма – это денежные средства, предназначенные для выплаты страхователю компанией при расторжении договора страхования жизни.

Она состоит из резерва, уплаченного страхователем в качестве регулярных страховых премий, и накопленных инвестиционных средств. Страховщик высчитывает долю от взносов, которую он готов вернуть в качестве выкупной суммы, а инвестиции он обязан выплатить полностью. Однако по причине нахождения некоторой части накоплений в обороте, заявителю придется подождать.

Так как одна из сторон решила прервать взаимные обязательства по своей инициативе, то именно она понесет некоторые убытки.

То есть к выплате подлежит весь накопленный премиальный резерв за вычетом штрафа за досрочное прекращение договора страхования жизни.

Выкупная стоимость формируется через два года действия контракта, каждый год происходит ее увеличение. Когда срок страхования выйдет, выкупная сумма сравняется со стоимостью всей страховки.

Как правило, договор содержит гарантированную сумму выплаты в данном случае, но страховщику все равно придется пересчитать выкупную стоимость страховки на момент обращения клиента. Величина выплаты будет колебаться в зависимости от нынешнего состояния рынка и процентных ставок. Еще в расчет принимаются различные бонусы, если такие имеются.

Порядок расчета выкупной суммы

Как долго и на какую сумму защищен заемщик, зависит от правил страхования и условий договора в конкретной компании.

Если страховка нужна, но банк навязал невыгодные условия, можно вернуть деньги за полис и сразу купить другой. Сейчас у вас точно есть пять рабочих дней или больше: в некоторых страховых период охлаждения уже сейчас длится две недели или даже месяц.

Если страховка не нужна, напишите заявление в страховую компанию: попросите расторгнуть договор и вернуть деньги. Контакты страховой и бланки заявлений можно найти на сайтах. Если найти не получается или боитесь ошибиться, позвоните на горячую линию — там всё объяснят.

Важно понимать, что хоть вы и получили страховой полис в банке, но продала его страховая компания. По умолчанию требовать что-то от банка бессмысленно — общайтесь со страховой. Если банк и страховая связаны, заявление могут принять в банке, но так бывает не всегда.

  Факторы, влияющие на стоимость страховой услуги

В вашем городе может не оказаться офиса страховой, которая продала полис. Это не проблема: отправьте документы заказным письмом.

Если период охлаждения уже прошел, это зависит от условий кредитного договора и правил страхования. Чаще всего деньги можно вернуть пропорционально сроку кредита. Но если в условиях страхования написано, что нельзя, это тоже законно.

Одновременно с досрочным погашением напишите заявление на возврат денег за полис. В банке вам могут этого не предложить — если вы сами не будете знать и ничего не предпримете, деньги пропадут.

Я оформил страховку и погасил кредит досрочно. деньги пропадут?

Но заставить заемщика купить эту страховку банк не может. Она добровольная. Если заемщик откажется, ему нужно предложить кредит на сопоставимых условиях.

Для таких страховок тоже действует период охлаждения. Даже если кредит уже выдали, можно расторгнуть договор и вернуть деньги за полис.

При этом важно изучить условия договора. От них зависит, придется ли покупать новую страховку или можно вообще обойтись без нее. Часто можно обойтись без страховки. Например, если вместе с кредитом менеджер продает стандартную услугу «из коробки» — это полис по фиксированной цене на фиксированную сумму.

Обычно страховую премию включают в сумму кредита. Банк зачисляет деньги на счет заемщика и сразу списывает стоимость полиса. В результате заемщик получает меньше денег, но его жизнь застрахована.

Получение налогового вычета

Налоговым законодательством предусматривается выплата налоговых вычетов гражданам при расходах на страхование жизни. Сумма всех уплаченных за год налогов может быть возвращена, причем данная схема может быть осуществлена три года подряд, если общий размер налогового вычета по страховке превышает годовые выплаты в бюджет.

Воспользовавшись возможностью налогового вычета при страховании жизни можно получить льготу при уплате налогов либо получить единовременную выплату, компенсирующую часть денежных средств. Эта процедура возможна только при долгосрочном предоставлении услуги.

Вычет компенсируют, если застрахована жизнь:

  • собственная;
  • супруга;
  • родителей, опекунов, усыновителей;
  • детей, включая приемных.

Обязательные условия:

  1. Продолжительность действия договора не менее 5 лет.
  2. Страхователь должен являться гражданином РФ.
  3. Регулярные поступления только из собственного кошелька.
  4. Официальное трудоустройство и регулярная уплата НДФЛ.

Налогоплательщики вправе рассчитывать на денежную компенсацию стоимости договора страхования жизни при оформлении ипотеки.

Сумма вычета за каждый отчетный период не должна быть выше 120000 рублей, остатки выплаты переносятся на следующий год.

За последние годы в стране ощутимо увеличилось число заключаемых договоров страхования жизни, в том числе добровольных. Граждане осознают, что это довольно выгодный способ денежных вложений, который к тому же предоставляет социальные гарантии застрахованному лицу и его родственникам в случае какой-либо экстренной ситуации.

Источник: https://kosago.ru/strahovka/polis-strakhovaniya-zhizni-podpisyvaet/

​Инвестиционное страхование жизни: плюсы и минусы

Выкупная сумма в страховании жизни

По результатам первого полугодия 2017 года сборы по страхованию жизни показали значительный рост. Основным драйвером роста стал сектор банкострахования, но в отличие от прошлых лет не за счет страхования, вмененного при получении кредита, а за счет инвестиционного страхования жизни (ИСЖ).

Многими банками такой страховой продукт предлагается в качестве альтернативы вкладам, так как при позитивном сценарии он может обеспечить значительно более высокий доход. Продукт сложен для восприятия, поскольку для его понимания необходимо не только знать основы страхования, но и иметь представления об инвестиционной сфере.

Попробуем разобраться, что такое инвестиционное страхование жизни и на что стоит обратить внимание при приобретении данной услуги.

Что такое ИСЖ?

Инвестиционное страхование жизни — продукт, сочетающий в себе страхование жизни клиента и финансовый инструмент, позволяющий получить доход за счет инвестирования части внесенных денежных средств в различные финансовые активы, предлагаемые страховщиком (облигации или акции различных компаний, представляющих различные сектора экономики, драгоценные металлы и т. п.).

Основными страховыми рисками по договору ИСЖ являются:

— дожитие до окончания действия договора страхования,

— смерть по любой причине.

Страховая сумма по рискам дожития и смерти по любой причине составляет 100% уплаченного страхового взноса, увеличенного на размер инвестиционного дохода. Сроки страхования могут составлять от трех лет.

Оплата страхового взноса может производиться либо единовременно, либо в течение срока страхования равными платежами (ежемесячно, ежегодно). Дополнительно в полис могут быть включены иные страховые риски (смерть в результате несчастного случая, смерть в результате ДТП и т. д.

), страховые суммы по которым устанавливаются отдельно и, как правило, превышают основную страховую сумму.

Страховой взнос, полученный от клиента, разбивается на гарантированную часть и инвестиционную. Гарантированную часть страховая компания инвестирует в консервативные финансовые инструменты с фиксированной доходностью.

Полученный доход помогает обеспечить гарантированную сумму выплаты.

Инвестиционная часть вкладывается в высокодоходные, но одновременно и высокорисковые финансовые инструменты, за счет которых и предполагается существенный инвестиционный доход.

ИСЖ не является средством получения гарантированной прибыли. Если выбранная инвестиционная стратегия «не сработала», клиент по истечении срока страхования получает только сумму так называемого гарантированного дохода, который, как правило, составляет не более 100% от внесенных страховых платежей.

Классическую страховую рисковую составляющую также нельзя назвать ощутимой, так как при наступлении страхового случая по стандартным рискам (например: «смерть по любой причине») возмещается внесенный страховой взнос с инвестиционным доходом, рассчитанным на дату наступления страхового события.

Только при наличии дополнительных рисков (например: «смерть в результате несчастного случая») можно получить дополнительную сумму, как правило, также не превышающую 100% взноса.

Преимущества и недостатки

К положительным качествам инвестиционного страхования жизни можно отнести наличие налоговых льгот: получение налогового вычета в размере 13% от оплаченного страхового взноса и отсутствие обязательств уплаты налогов по страховой выплате.

Максимальный размер страхового взноса, с которого можно получить налоговый вычет, ограничен и составляет 120 тыс. рублей, причем применяется только для договоров сроком от пяти лет, но при получении дохода, превышающего ставку рефинансирования, размер превышения облагается подоходным налогом.

Таким образом, максимально возместить можно 15 600 рублей.

По сравнению с банковскими депозитами ИСЖ обладает положительными юридическими особенностями.

С момента оплаты страховой премии до получения страховой выплаты или возврата премии при расторжении договора денежные средства принадлежат страховщику и не являются имуществом должника, находящимся у третьих лиц.

Средства не могут быть конфискованы, на них не может быть наложен арест, они не могут быть взысканы по суду, не подлежат разделу между супругами при разводе и не нуждаются в декларировании.

Договор может быть заключен в пользу любого лица (выгодоприобретателя), и в случае реализации риска «смерть» выплату получит именно это лицо, а не наследники. При этом нет необходимости в ожидании вступления в права наследования.

Наличие гарантированной суммы выплаты в договоре также является дополнительным преимуществом, немаловажным при инвестировании в рисковые инструменты.

Одним из основных минусов инвестиционного страхования жизни является отсутствие возможности досрочного расторжения договора с получением всех уплаченных страховых взносов. Поскольку минимальный срок таких договоров составляет три года, а в большинстве случаев они заключаются на пять лет, это может стать существенной проблемой.

Но в любом случае не такой острой, как в договорах накопительного страхования. При расторжении договора страхования клиент может получить только выкупную сумму. Как правило, при оплате страхового взноса единовременно выкупная сумма составляет 75—90% от размера взноса.

Но в зависимости от условий договора, срока страхования, порядка оплаты страховых взносов и даты расторжения договора размер выкупной суммы может быть существенно ниже либо равен нулю.

Инвестиционное страхование жизни — это договор страхования, который имеет определенный перечень исключений, по которым не каждый случай ухода из жизни признается страховым.

Как минимум это стандартные исключения из Гражданского кодекса РФ (случаи, произошедшие в результате умышленных действий застрахованного, военных действий, гражданских волнений, а также воздействия радиации), но перечень исключений может быть очень существенно расширен договором.

Необходимо обязательно ознакомиться с правилами страхования в части выплаты при событиях, попадающих под этот перечень исключений. Как правило, наследникам застрахованного выплачивается выкупная сумма, но существуют продукты, предусматривающие иные условия.

Существенным недостатком является отсутствие гарантийного фонда, который смог бы обеспечить выплату клиенту в случаях отзыва лицензии или банкротства страховой компании. Если при отзыве лицензии страховщик не передал портфель или не расторг договоры с возвратом премии (как предполагает закон), получить возмещение можно, только включившись в реестр кредиторов.

Конечно, самым очевидным минусом данного продукта является отсутствие гарантированного дохода. При негативном развитии стратегии клиент по окончании срока действия договора получит только гарантированную этим договором выплату.

На что обратить внимание

Если вы общаетесь о размещении денежных средств с представителем банка, прежде всего нужно понять, какой продукт вам предлагают: в последнее время нередки отзывы клиентов, которым договор ИСЖ был предложен как полный аналог депозита, но с большей доходностью.

Если вы понимаете разницу и потенциально готовы рассмотреть такой способ инвестирования, то, помимо изучения размеров выкупных сумм и перечня исключений, важным моментом является выбор стратегии и возможность ее изменения в период действия договора.

Именно выбранная стратегия в будущем должна обеспечить доход.

Стратегии, предложенные страховщиком, зачастую непрозрачны. Страхователь не может самостоятельно проследить динамику движения того или иного фонда на рынке: в результате ему остается только верить показателям, которые раскрывает страховщик. У такой позиции есть и объективные причины: удачную стратегию могут скопировать конкуренты.

У страхователя, по сути, остается два варианта. Первый — пытаться найти продукты со стратегиями, которые привязаны к стоимости определенных товаров (золото, нефть определенной марки) или к фондам, динамику которых можно отследить в общедоступных источниках.

Второй вариант — довериться профессионалам в штате страховщика, работающим над стратегиями, и отнестись к такому выбору как к одному из рисков инвестирования.

Одним из ключевых показателей при выборе стратегии является так называемый коэффициент участия. Коэффициент показывает, на какую долю в росте выбранной стратегии инвестирования может претендовать страхователь. Коэффициент может очень существенно отличаться. При коэффициенте равном 100% доходность страхователя равна доходности, показанной выбранным фондом.

Важное отличие продуктов у различных компаний — процент доходности, умноженный на коэффициент участия, может применяться как ко всему размеру взноса, так и к части, направленной на инвестирование.

В первом случае разбивка взноса на гарантированную и рисковую составляющие для страхователя является просто информативной, а во втором — определяющей для расчета доходности по договору.

Также страховые компании предлагают своим клиентам опцию по смене стратегии в период действия договора либо фиксацию заработанного дохода. Как правило, количество этих операций ограниченно (например, раз в год).

Смена стратегии позволяет изменить фонд инвестирования, если выбранная стратегия не приносит ожидаемого результата, а у другой наблюдается лучшая динамика. При смене стратегии коэффициент участия устанавливается на дату изменения.

Фиксацию инвестиционного дохода целесообразно применять, когда текущий инвестиционный доход выбранного фонда достаточно высок и вы прогнозируете снижение уровня доходности.

Лучше отдавать предпочтения страховым программам тех страховщиков, у которых на сайте есть возможность создания личного кабинета. Во-первых, это позволит вам контролировать динамику фонда и своевременно реагировать на изменения.

Во-вторых, обеспечит возможность внесения изменений в договор (увеличение суммы, изменение стратегии) без обращения в офис страховщика.

Это стало возможно в связи с принятием в июне 2017 года закона, предусматривающего возможность оформления договора страхования жизни в электронном виде. При выборе способа инвестирования главное понимать, что ИСЖ не является аналогом вклада.

Это самостоятельный финансовый инструмент, имеющий свои положительные и отрицательные стороны. Главное, соблюдать основное правило — не вкладывать все средства в один объект инвестирования.

Источник: https://www.banki.ru/news/columnists/?id=9289412

Выкупная сумма это

Выкупная сумма в страховании жизни

7. При расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма). » Извлечение из документа: Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред.

Что такое выкупная сумма?

То есть, обе стороны заключили добровольно договор, и одна сторона его хочет расторгнуть.

Согласно договорному праву, сторона эта несет ответственность перед другой стороной за все причиненные убытки и потери, что последовали или могут последовать в результате такого действия.

Правда, многие страховщики часть премий возвращают по некоторым договорам, и делают они это в качестве выкупной суммы.

В своих полисах компании по страхованию жизни условия о выкупной сумме могут либо указать, либо не указать.

Обе стороны добровольно заключили договор и одна из сторон желает его расторгнуть. Эта сторона, согласно договорному праву, является, по сути, ответственной перед другой стороной за убытки и потери, которые могут быть вызваны такими действиями. Страхователь, прерывающий договор страхования, разрывает — юридический договор и не должен получать от этого выгоды.

Рекомендуем прочесть:  возврат товара мебель

Однако большинство страховщиков возвращают часть премий по некоторым договорам в качестве выкупной суммы. Компании по страхованию жизни в своих полисах могут указать или не указывать условия о выкупной сумме.

Суд расправился с выкупной суммой23

Согласно условиям договора, при досрочном его расторжении через пять лет клиент должен получить 95% сформированного «страхового резерва».

До момента досрочного расторжения договора за пять лет гражданин перечислил страховщику 441 тыс. р. а страховщик выплатил ему 255 тыс. р. Гражданин не согласился с этим и подал иск в районный суд г.

Владивостока. В суде гражданин заявил, что представитель страховщика при заключении договора сообщил ему, что «страховой резерв» равен сумме уплаченных по договору взносов – и тем самым нарушил права потребителя на получение достоверной информации об услуге.

Как расторгнуть договор страхования жизни: нюансы, о которых стоит знать

Как расторгнуть договор страхования жизни мы и расскажем далее. На данный момент есть три варианта разрыва такого договора страхования: по причине неуплаты клиентом страховых взносов в положенный срок; на основании заявления страхователя; по инициативе компании-страховщика (если клиент подал ложные сведения при заключении контракта или он не придерживается его условий).

Какую сумму можно получить при расторжении договора? Если клиент захотел разорвать договор страхования жизни, результат зависит от наличия и размера так называемой выкупной суммы. Что представляет собой выкупная сумма?

Это та самая гарантируемая сумма, которую страховщик возвращает клиенту при расторжении договора.

Как расторгнуть договор страхования

При этом не нужно думать, что страховка заканчивается только по мере окончания срока договора. В этом случае было бы множество судебных процессов и не выясненных юридических проблем.

Сегодня существует сразу несколько вариантов расторжения договора по страховке. Закрыть можно и накопительную страховку здоровья и жизни. Правда, при этом у клиента будут определенные потери.

При официальном расторжении всегда существуют определенные условия, которые отличаются в зависимости от выбранного способа.

Способы расторжения договора Сейчас наиболее распространенными являются четыре основных варианта для разрыва договора по долговременной страховке жизни: при наличии заявления от клиента; при неуплате или несвоевременной оплате клиентом страховых взносов; разрыв по вине страховщика, когда клиент не соблюдает условия договора или предоставляет не правдивые данные о себе; расторжение по согласованию обеих сторон. Наиболее оптимальным вариантом можно считать прекращение действия услуги по обоюдному согласию сторон, как страховой компании, так и клиента.

Выкупная сумма по договору страхования жизни что это?

Размер выкупной суммы устанавливается в Договоре в зависимости от даты расторжения Договора. Если не ответила на Ваш вопрос полностью, пишите, разберем ситуацию. Владимир Тэйф Гуру (3756) 4 года назад Это сумма, которую Вы получаете при досрочном расторжении договора.

Наташа Гаевая Знаток (396) 4 года назад И в зависимости т этого показателя, в частности, стоит выбирать себе компанию.

Actuarial — Financial services

Источник: http://likvidaciya-ooo-balashiha.ru/vykupnaja-summa-ehto-13481/

Юрист Сергеев
Добавить комментарий